Comprar à vista ou parcelado? A resposta depende de fatores matemáticos e comportamentais

Uma dúvida comum que muitos consumidores enfrentam ao realizar uma compra é: vale mais a pena pagar à vista com um desconto de 5% ou parcelar o valor? A resposta, como frequentemente dizem os especialistas, é: "depende". Para entender essa escolha, é necessário considerar dois aspectos principais: o ponto de vista matemático e o comportamental.

O cálculo matemático

Do ponto de vista matemático, o raciocínio envolve comparar o retorno que o dinheiro renderia se investido com o desconto oferecido à vista. Atualmente, o mercado financeiro apresenta uma taxa de retorno média de 10,5% ao ano, o que se traduz em aproximadamente 8% após descontados impostos e taxas, resultando em cerca de 4% ao semestre.

Neste cenário, se a oferta da loja for um desconto de 5% para pagamento à vista em até seis parcelas, matematicamente compensa pagar à vista. No entanto, para parcelamentos de 10 a 12 vezes, a vantagem tende a estar no parcelamento, pois o consumidor pode aplicar o dinheiro e, ao longo dos meses, ir retirando os valores necessários para quitar as parcelas. Mesmo com a dedução do imposto de renda sobre o rendimento, ainda haveria sobra. Além disso, ter dinheiro disponível pode servir como uma segurança em caso de imprevistos.

A questão comportamental

Por outro lado, o comportamento financeiro do consumidor também influencia essa decisão. Se a pessoa tem o hábito de controlar rigorosamente seus gastos, pode seguir a lógica matemática e, quem sabe, até tentar negociar um desconto maior. Contudo, para aqueles que não têm tanto controle sobre seus gastos, a opção de parcelamento pode acabar resultando em desorganização financeira, principalmente ao perceber no final do mês que gastou mais do que planejava.

A importância de negociar descontos

Outro ponto importante é entender que o pagamento à vista, especialmente via Pix ou em dinheiro, pode ser mais vantajoso do que com o cartão de crédito. Isso porque, ao pagar com cartão, o lojista paga uma taxa para as empresas de adquirência, como Cielo, Stone, Visa ou Mastercard, que pode variar entre 2,99% e 5%.

“Se você opta pelo Pix ou dinheiro, é possível negociar um desconto, pois o comerciante não terá que arcar com essa taxa,” afirma o especialista. Caso o lojista não ofereça essa vantagem, uma alternativa é realizar o pagamento à vista no cartão de crédito e aproveitar os pontos e recompensas que o cartão oferece.