“Não tenha medo de chantagear seu banco”, aconselha Leandro Benincá

A falta de planejamento financeiro é um dos maiores responsáveis pelo acúmulo de dívidas das pessoas. A dificuldade de controlar o orçamento faz com que as pessoas acessem créditos com altos juros. Se você caiu nessa armadilha e está afundando em boletos e faturas, saiba como se livrar das contas e viver com mais tranquilidade.

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Assista a entrevista completa:

O educador financeiro Leandro Benincá respondeu as principais perguntas sobre o tema na live do YouTube do 60 Minutos desta quarta-feira (26). Confira:

Pegar empréstimo para pagar dívida ou renegociar com o banco?

Não tem uma resposta só, porque cada pessoa tem um perfil de crédito diferente e cada um vai conseguir um empréstimo diferente, então você tem que ir lá simular um empréstimo para poder comparar. Por exemplo, quem é aposentado ou servidor público, consegue empréstimo consignado, em que a taxa de juros vale muito mais a pena do que renegociar com o banco. Pessoas físicas comuns ou quem já está endividado, com o score do Serasa lá em baixo, já teve problemas com banco antes, não consegue um empréstimo barato, então é melhor renegociar com o banco.

Então você tem que simular os dois e comparar, porque cada pessoa vai ter um perfil diferente e o banco, dependendo do seu perfil, não oferece a mesma taxa para todo mundo. Pessoas que têm boas taxas de crédito, recebem propostas melhores de empréstimo. Pessoas que não têm o seu score de crédito muito bom, não recebem essa oferta tão boa.

E, em tudo que você for fazer, sempre pesquise em mais bancos. A melhor estratégia que existe com banco é a concorrência do próprio banco. Porque os bancos têm um objetivo que eles querem alcançar que é chave para o planejamento deles. Eles têm meta em cima disso e perder um cliente é muito ruim para eles, pessoalmente, então eles vão passar um trabalhinho um pouco maior em seu nome se você ameaçar sair de lá. Não tenha medo de chantagear seu banco.

Dívidas de longo ou curto prazo, qual a melhor para negociar?

Temos duas escolas de pensamento quando falamos em eliminar dívidas: tem uma que diz para você eliminar a dívida mais cara primeiro, e outra que diz para eliminar as dívidas mais baratas primeiro. Geralmente, a dívida mais cara é a de mais tempo, porque o juro é o preço do dinheiro no tempo. Então você paga mais juros se você pegar esse dinheiro para devolver em um período mais longo. Quanto mais juros, mais cara é a sua dívida.

Na primeira escola de educação financeira, temos o ‘pague as dívidas mais caras primeiro, porque você pagará menos dívidas’. No ponto de vista financeiro, isso é bacana, mas do ponto de vista psicológico, não, por conta do peso de as suas dívidas estarem ali.

O outro método, defendido por outras escolas financeiras, que é o que eu gosto mais, é pagar primeiro as dívidas que você consegue eliminar mais rápido. Se eu tenho uma dívida de 50 parcelas e uma de quatro parcelas, qual eu devo eliminar primeiro? A de quatro parcelas. Você está devendo para um lugar a menos. Isso vai te dando um efeito psicológico muito melhor para você tomar novas decisões. Só não pode terminar a dívida para fazer outra!

Tem as duas formas para escolher: a forma financeira é eliminar a mais longa (que te dá mais juros) e a forma psicológica é pagar a mais curta primeiro.

Como se livrar da vontade de fazer dívidas?

Pegue uma folhinha de papel e pense ‘o que eu quero da vida? Amanhã de manhã eu vou levantar cedo para trabalhar. Por quê? Por que eu quero dinheiro? Onde eu quero chegar na vida? Escreva a resposta. Todas as vezes que surge um produto novo, eu dou uma olhada nessa lista. Se eu comprar esse produto, será que ele vai me levar mais rápido a esse objetivo? Tudo que não estiver na lista, diz ‘não!’. Só vai te atrasar!

É vantajoso pagar a última fatura e a atual juntas?

Essa é a metodologia de diminuir o tempo de pagamento: você está amortizando. Pagando a atual e a última, a última parcela vai sair mais barata, porque você está tirando juros antecipando aquela parcela. Se você já fez o financiamento, é muito bom para retirar esse juros e diminuir o tempo do financiamento. Só não caia na armadilha de fazer um novo financiamento, fazer a tática da amortização antes de entrar.

Fies atrasado, medicina não renegocia, o que sugere?

O Fies (Fundo de Financiamento Estudantil), como é um financiamento federal, depende de programas de perdão de dívidas, ele depende de um momento específico para fazer isso, não dá para ir lá e dize ‘hoje eu quero renegociar’, porque não é um banco. Então, ou você espera esse programa, ou, paralelamente, começa a fazer uma poupança, um investimento, para guardar essa grana, ir lá e quitar o seu Fies. Se no meio do caminho, aparecer um programa de negociação, você negocia, se não aparecer, até você não conseguir a grana toda para pagar, não tem outro jeito.